משכנתא הפוכה
בשורה בשוק המשכנתאות או סיכון מיותר?
בנק ישראל פרסם בסוף 2022 טיוטה לבנקים המאפשרת למערכת הבנקאית לתת משכנתא הפוכה. משכנתא לאנשים בגיל השלישי מגיל 60 ומעלה. עד היום מוצר זה ניתן ע"י חברות הביטוח וחברות האשראי החוץ בנקאי.
- מה זה המוצר הזה?
- מה היתרונות שלו?
- למי זה טוב?
- האם זה צעד חיובי?
- משכנתא הפוכה, אם נתמצת את הדברים, היא משכנתא שיש לה החזר של ריבית בלבד או שאין לה החזר חודשי כלל והריבית נצברת ביתרת החוב, המשכנתא ההפוכה היא לתקופה שאינה ידועה מראש, עד לפטירת כלל הלווים. כלומר, הבנק יגבה את החוב רק באמצעות הנכס לאחר פטירתם (ליורשים תהיה אפשרות למכור תוך שנה ולהחזיר את החוב או לקחת על עצמם את החוב ולשלם משכנתא רגילה).
- יתרונות המוצר הוא במגוון השימושים עבורם ניתן לקבל אותו:
- עזרה לילדים – הון עצמי לרכישת דירה ע"י הילדים.
- הכנסה חודשית – הגדלת ההכנסה החודשית מעבר לכספי הפנסיה הקיימים.
- שונות – טיפול רפואי, כניסה לדיור מוגן, עזרה סיעודית ,טיול גדול, שיפוצים, החזר חובות ועוד.
- אין צורך בביטוח (שבגיל זה הוא יקר מאד).
- אין ספק שזהו מוצר המגדיל את האפשרות לחיים טובים יותר עבור אנשים בגיל השלישי, בדגש על כך שתוחלת החיים עולה.
- השאלה הגדולה ביותר , היא – למי זה טוב?, מה החסרונות?
אין ספק שהמוצר יכול להיטיב עם האנשים המבוגרים אשר הגיעו לגיל המתאים וברשותם נכס / נכסים שצברו במשך השנים (דירות/ בתים), המוצר גם יכול להקל מאד על הצורך של הילדים לתמוך כלכלית בהורים, אך אם זאת צריך לזכור שמשכנתא כזו תשאיר הרבה פחות ליורשים ואף יתכן שלא תישאר ירושה כלל.
לסיכום אפשר להגיד שזה מוצר טוב כאשר לוקחים אותו בחוכמה. הכניסה של הבנקים תגדיל את התחרות ומכאן שעלות המשכנתא תוזל.
חשוב להבין שזהו לא פתרון אידאלי למי שלא באמת צריך אותו, מחייב בחינת פתרונות אחרים וזולים על ידי איש מקצוע.